来说一个大家经常问的问题：重疾险该不该买？

之所以有这样的疑问，不外乎3个原因：

1. 保险名声差
2. 重疾险保费高
3. 重疾险理赔门槛高

虽然是从业者，但我不觉得不买保险就是错误，或者上升到爱与责任。

当我们罹患重病，医生救治我们的肉体生命，而保险挽救的是经济生命，仅此而已。

换句话说，保险解决钱的问题。

这也是为什么高收入家庭利用保险的法律属性，而普通人则是利用保险的保障属性。

由此可见，如果我们有足够的钱，能够对冲重大风险给家庭带来毁灭性打击，那买不买保险没区别。

一、用投资理财储备风险准备金

对于理财版块，我无法给出建议，因为每个人风险喜好不同，投资回报率就有区别。

但可以肯定的是，坚持去做、分散渠道。

二、购买终身重疾险

这是绝大多数人的选择，强制储蓄的同时，也能转嫁重疾风险。

当然，也有人抱怨重疾险理赔门槛高，关于这一点，我们先明白4个前提：

• 高发25种重疾（新规后为28种）属行业规范，各家公司一样
• 疾病定义是由中国医师协会和保险行业协会共同定义，具有医学基础
• 重大疾病保险的“重大”，需符合医学、经济学上的重大，不仅是这个病的严重程度，更多是对家庭经济造成的重大影响
• 重疾险并非保死不保生，而是让被保险人有足够的钱去治疗、康复，直至痊愈，要不每年巨额理赔款去了哪？

三、买定投余

也就是说，买定期重疾险，用本来计划买终身重疾险的差价去投资理财。

比如，30岁男性买如意甘霖重疾险保终身（含身故），30万保额，20年交，每年需6705元。

换个思路，买如意甘霖保至70岁（含身故），每年需2934元，然后将差价3771元用其他方式增值保值。

最简单方式，买一份增额终身寿险，比如爱心守护神增额终身寿，选择交20年，每年3771元。

在71岁定期重疾险到期，守护神增额终身寿险现金价值达到22.43万。

鉴于守护神增额终身寿IRR在3.5%左右，如果投资回报率能高于这个值，虽然70岁后没了重疾险保障，但我们还有钱。

如开头所说，保险解决钱的问题，只要有足够的金钱，还用纠结重疾险该不该买？

当然，给家庭每个人都配置重疾险是一笔巨大开销，实在预算紧张，可考虑“百万医疗险+相互宝”这种方式过渡。

买保险这个事，本没有对错之分，但不管买与不买，别给家庭经济造成影响即可。

最后，对于重疾险该不该买这个问题，有2个建议共勉：

1. 活在当下，展望未来
2. 努力赚钱、爱惜身体、学点理财、买点保险，这才是真保险。